Financement

Vous souscrivez chez nous une hypothèque à un taux d'intérêt fixe sur une durée que vous déterminez. Le taux fixe vous permet de calculer avec précision la charge d'intérêt. C'est vous qui déterminez la durée de votre hypothèque qui peut varier de 2 à 10 ans. Ainsi, vous n'êtes pas concerné, si les taux d'intérêt hypothécaires augmentent sur le marché. Vous payez les mêmes intérêts jusqu'à l'échéance de l'hypothèque. Par contre, vous ne profitez pas non plus d'éventuelles baisses des taux d'intérêt. Moyennant un supplément, vous pouvez également utiliser l'hypothèque fixe comme hypothèque à terme et déterminer le taux d'intérêt de votre prochaine hypothèque à l'avance.

Vos avantages

• Pas de hausse d'intérêts
  Vous êtes protégé contre la hausse des taux.

• Charge d'intérêt constante
  Vous pouvez calculer la charge d'intérêt avec précision. 
   
• Avantages fiscaux
  Vous pouvez économiser des impôts en effectuant un amortissement indirect au moyen du compte de prévoyance 3a.
   

Bon à savoir - L'aspect du risque

En optant pour une hypothèque fixe, vous vous exposez à un certain risque de taux. Il se peut que les taux d'intérêt du marché augmentent pendant la durée de votre hypothèque et que vous soyez obligé de supporter une charge d'intérêt plus élevée pour la poursuite de votre financement. Vous pouvez réduire ce risque en souscrivant plusieurs hypothèques fixes avec des échéances différentes. Si les intérêts baissent pendant la durée fixée, vous continuez de payer le taux convenu. En principe, vous ne pouvez pas résilier le contrat pendant la durée de l'hypothèque.

Le taux d'intérêt se compose d'un taux d'intérêt de base capitalisé et d'une majoration individuelle. Le taux d'intérêt de base est le SARON. La majoration reste inchangée pour la durée totale de l'hypothèque SARON Flex. Le taux d'intérêt effectif ne pourra être calculé et communiqué qu'au moment de l'échéance d'intérêts.

Vous concluez une hypothèque SARON Flex d'au moins CHF 100'000.– pour 3 ou 5 ans. Pendant la durée convenue, vous pouvez passer une seule fois et à tout moment à un autre modèle hypothécaire proposé par la Banque pour la durée résiduelle. En cas de changement, la durée résiduelle de l'hypothèque SARON Flex initiale devra au minimum être respectée. Cette possibilité vous protège d'une certaine manière contre la hausse des taux d'intérêt. L'hypothèque SARON Flex est un modèle intéressant lorsque les taux d'intérêt sont bas à court terme.

Vos avantages

• Taux d'intérêt
  Vous profitez d'un environnement de taux en baisse, en particulier de taux d'intérêt attractifs du marché monétaire. Les variations de taux d'intérêt peuvent être suivies grâce à la fixation quotidienne du SARON.
   
• Changement de modèle hypothécaire
  Disposez d'un droit unique de conversion vers un autre produit hypothécaire proposé par Raiffeisen, dans le cadre de la durée initialement convenue. 
   
• Charge d'intérêts transparente
  Votre charge d'intérêts est transparente en permanence, car elle se base sur le SARON capitalisé. 
   
• Avantages fiscaux
  Vous pouvez payer moins d'impôts, et ce, grâce à l'amortissement indirect par le biais du compte de prévoyance 3a.

Bon à savoir - L'aspect du risque

Lorsque vous concluez une hypothèque SARON Flex, vous supportez le risque de fluctuation des taux. Certes, vous profitez de taux en baisse, mais vous assumez toute hausse des intérêts SARON. En cas de hausse des taux, vous pouvez faire valoir votre droit de conversion et passer à un autre modèle hypothécaire proposé par la banque pour la durée résiduelle. Or, les taux d'intérêt des autres modèles hypothécaires sont en général également affectés par la remontée du niveau des taux.

Bon à savoir - SARON négatif

Si le SARON capitalisé est négatif sur la période courant jusqu'à l'échéance d'intérêts suivante, le taux d'intérêt de base est fixé à 0%, et dès lors seul le montant de la majoration est facturé.

L'hypothèque à taux variable n'a pas de durée fixe et peut généralement être résiliée moyennant préavis de six mois. C'est le modèle de base destiné au financement d'un logement. En tant que partenaire fiable, Raiffeisen vous propose un financement de longue durée. Le taux d'intérêt de l'hypothèque variable dépend de la situation du marché des capitaux. Cela signifie qu'il peut aussi bien monter que baisser. 

Vos avantages

• Changement du modèle hypothécaire
  Vous pouvez à tout moment opter pour un autre modèle hypothécaire en respectant le préavis de résiliation.
   
• Amortissements directs
  Possibilité d’effectuer des amortissements directs.
   
• Avantages fiscaux
  Vous pouvez économiser des impôts en effectuant un amortissement indirect au moyen du compte de prévoyance 3a.

Le digramme ci-dessous montre l'évolution des taux d'intérêt de l'hypothèque à taux variable, de l'hypothèque à taux fixe sur 5 ans, de l'hypothèque SARON Flex sur 5 ans et de l'hypothèque LiborFlex sur 5 ans, Libor à 6 mois (n'est plus disponible depuis 2022).

Une fois le compte de construction ouvert, les versements des fonds propres ainsi que tous les paiements concernant la construction sont traités via ce compte précité pour pouvoir garder la vue d’ensemble des dépenses liées à la réalisation de votre projet. Dès le début de la construction, les modèles hypothécaires peuvent être conclus pour une durée et un taux d’intérêt fixes afin de mieux pouvoir maîtriser votre budget.

Pour régler vos factures, vous pouvez les saisir directement dans votre E-Banking depuis votre compte de construction, puis nous en faire parvenir une copie par mail. La mise à disposition de votre hypothèque se fera automatiquement par tranches, en fonction de l’avancement des travaux.

Vos  avantages

• Vue d’ensemble des dépenses liées à votre projet
• Réservation des taux d’intérêt au début de la construction
• Meilleure maîtrise de votre budget pour vos premières années en tant que propriétaire
• Les intérêts se calculent uniquement sur la partie utilisée du prêt hypothécaire
• Aucun remboursement de l'hypothèque pendant la durée des travaux

Il peut s'en passer des choses avant l'achèvement de la construction de votre bien. Épargnez-vous des dépenses supplémentaires imprévues en souscrivant avant le début des travaux une assurance de construction. Nos clients profitent de la vaste expérience de nos partenaires dans des projets de construction de tout type et de toute taille.

Vos avantages

• Couvertures complètes et coordonnées pour les risques affectant le bâtiment lui-même et la propriété de tiers
• Soutien sur place par nos spécialistes, architectes et ingénieurs du bâtiment pour les cas complexes
• Solutions sur mesure tenant compte des spécificités du projet

Les assurances offrent au maître de l'ouvrage une protection complète pour les dommages et les prétentions en responsabilité civile de toute nature:

• couverture des dommages causés à l'ouvrage en cours de construction et en cas de vol d'éléments de construction sur le chantier avec l'assurance travaux de construction
• prise en charge de prétentions en responsabilité civile vis-à-vis du maître de l'ouvrage et rejet des prétentions de tiers injustifiées avec l'assurance de responsabilité civile du maître de l'ouvrage.

Vous réglez votre dette hypothécaire en faisant les remboursements directement sur votre hypothèque. A chaque paiement, votre dette est réduite et donc également vos charges d’intérêts. Ceci entraine des déductions fiscales plus basses et une augmentation de votre impôt sur le revenu.

Votre avantage

• La dette ainsi que les intérêts se réduisent au fur et à mesure des amortissements directs

Si vous optez pour des amortissements indirects, vous verserez le montant de l’amortissement soit sur votre compte 3^ème pilier soit sur une police d’assurance vie 3a. De cette manière, vous profitez des avantages fiscaux qu’offrent les produits de prévoyance 3a (déductibilité fiscale de vos cotisations, pas d’imposition sur la fortune). Le montant de votre dette ne diminue pas mais par contre, vous accumulez des avoirs sur votre produit de prévoyance.

Vos avantages

• Déductibilité fiscale de vos cotisations
• Pas d’imposition sur la fortune
• La dette reste inchangée et peut être déduite de la fortune imposable
• Les intérêts restent inchangés et peuvent être déduits du revenu imposable

Votre dette hypothécaire sera amortie à l’échéance de votre police d’assurance. Si vous effectuez des amortissements indirects sur un compte de prévoyance 3a, vous pouvez retirer ces avoirs tous les 5 ans et réduire ainsi votre dette hypothécaire selon vos souhaits (pour autant que votre contrat de crédit vous le permette).

Avec le pilier 3a, vous vous occupez de demain et en profitez dès aujourd'hui. Outre votre couverture personnelle, les économies d'impôts et les taux d'intérêt préférentiels intéressants sont convaincants.

Vos avantages

• Double effet d'économie d'impôts: les versements sont déductibles du revenu et le compte de prévoyance n'est pas comptabilisé dans le patrimoine. La prévoyance privée est fiscalement avantagée par l'Etat.
• Grande liberté de choix de versement jusqu'au montant maximal.
• Possibilité de conclure une couverture des versements annuels afin de garantir vos objectifs d'amortissement en cas d’incapacité de gain.
• Les risques tels que le décès et/ou l'invalidité peuvent être couverts et des garanties financières sont ainsi constituées pour vous ou votre famille.

Vous pouvez transférer, en grande partie ou totalement, le risque financier à nos partenaires. Avec notre offre d'assurance sur le bien immobilier, vous et vos proches êtes assurés sur le plan financier.

Vous souhaitez combiner l'épargne sûre (rémunération minimale garantie) et la couverture du financement de votre bien immobilier en cas d'invalidité ou de décès ? Pour l'amortissement indirect de votre hypothèque avec une assurance vie de capital, la prime annuelle se compose d'une part de risque et d'une part d'épargne.

La couverture d'assurance intégrée vous assure ainsi que vos proches. Le capital versé en cas de décès est immédiatement utilisé pour rembourser l'hypothèque. En cas d'incapacité de travail, l'assurance finance le paiement des primes grâce à la libération du paiement des primes intégrée, l'amortissement de l'hypothèque est ainsi assuré.

Vos avantages

• Amortissement de votre hypothèque assuré en cas d'invalidité ou de décès.
• Capital garanti en cas de décès et de vie avec une rémunération minimale contractuelle.
• Prime déductible fiscalement en tant que prévoyance liée (3a).